Преглед садржаја:
Зашто животно осигурање? Животно осигурање није секси тема. Али ако имате људе који зависе од вас за финансијску подршку и свакодневну негу, као што су деца или старији родитељи, животно осигурање је неопходно.
Постоје две основне врсте животног осигурања: животно и трајно. Терминско осигурање се купује на одређено време, рецимо 20 година, и далеко је јефтиније од сталног осигурања. Стално осигурање, као што је цјелокупно животно осигурање, покрива вас до дана када умрете, и све док плаћате премије, и даље ћете имати покриће.
Није свака политика за сваку особу. Ево погледа шта се тамо налази, и предности и мане оба.
Терм осигурање
Термин осигурање је најједноставнија врста осигурања. Плаћате месечну премију за одређени износ покрића - могао би бити 50.000 или 250.000 УСД или било где између, или чак више. Ви бирате колико ће трајати покривање, на пример 10 или 20 година. Покривање се наставља током трајања полисе, све док плаћате премије. Ваши корисници користили би новац за плаћање таквих предмета као неизмирене хипотеке, надолазећих трошкова факултета или основних животних трошкова које би иначе покрила ваша плата.
На пример, могли бисте да купите полису за 250.000 УСД за период од 10 година. Наставите да плаћате тих 10 година и ако вам се нешто догоди за то време, ваши корисници ће наследити пуних 250.000 УСД номиналне вредности полисе. Али ако умрете након 10 година и две недеље, накнада неће бити исплаћена.
Уз орочено осигурање, можете купити више покрића за мање новца, што финансијски планери кажу да је велика предност за младе породице којима ће можда требати пуно покрића, али који можда неће моћи да приуште стрме премије сталне полисе.
"Термин је заиста за људе који имају привремене потребе за осигурањем, " каже Дианне Х. Вебстер, сертификовани финансијски планер са интегрисаним финансијским стратегијама у Амесбурију, Массацхусеттс.
Вебстер каже, на пример, родитељи који желе да се увере да им се образовање за децу плаћа ако се нешто догоди родитељима можда желе терминско осигурање. Купили би политику која би истекла негде након што деца заврше факултет; једном кад факултет буде завршен, њима неће требати покриће.
Други ће можда желети да носе довољно покрића за плаћање своје хипотеке у случају да се нечим догоди удомитељу у породици. Након што се хипотека исплати, више им није потребно осигурање.
Али постоје и недостаци термина.
Када сте у 30-има, премије су врло јефтине, под претпоставком да сте доброг здравља. Премије остају на нивоу током ваше политике. Али када уђете у ваше педесете и шездесете године, куповина нове полисе може постати веома скупа јер представља већи ризик за осигуравајућу компанију. Ваше осигуравајуће друштво ће вероватно желети да имате физички преглед и узмете претраге крви ако желите да обновите полису - баш као што ћете морати приликом првог подношења захтева. Ако се ваше здравље променило са старењем, премије ће вам постати скупе или ћете их можда одбити за покриће када покушате да обновите своју политику. Упоредите то са сталном полисом, која ће вас покривати до дана када умрете, без обзира на то шта се дешава са вашим здрављем с годинама.
Други недостатак је да 100 посто премија које плаћате иде у џеп осигуравајуће компаније. То је другачије од трајног осигурања, које део ваших премија улаже на рачун штедне штедње који ће се акумулирати током времена.
Трајно осигурање
Трајно осигурање је познато и као осигурање готовинске вредности, јер код плаћања премија градите новчану вредност према полисама. Део ваше премије плаћа осигурање, а део се улаже на рачун који акумулира камату на ваше име.
"Ако нећете сами бити добар штедиша, то ће вам донети принудну уштеду", каже Карен Алтфест, сертификована финансијска планерка и потпредседница компаније Љ Алтфест & Цо. из Њујорка.
Највећа предност је што када купите трајну полису, осигурање се држи код вас све док плаћате премије. Осигуравајућа компанија не може да откаже полису из медицинских разлога.
Новчана вредност која се акумулира расте одложено од пореза, а у зависности од врсте полисе коју купујете, новчана вредност се улаже у акције, обвезнице или друге инвестиције. Заправо се можете позајмити са овог рачуна или у потпуности повући готовинску вриједност, иако ће се повлачења опорезивати као редовни доходак.
И код овог облика осигурања постоје недостаци. Трајне полисе су много скупље од осигуравања по терминима - често хиљаде долара годишње, насупрот неколико стотина долара годишње за терминско осигурање - тако да већина људи не може приуштити онолико трајног покрића колико може себи да приушти за орочавање. И док стална полиса има новчану вредност, можда ћете бити у могућности да тај новац уложите боље него што осигуравајуће друштво.
"Ако сте уопште активни инвеститор, можда је боље да купите термин", каже Алтфест. "Осигуравајуће компаније имају тенденцију да буду веома конзервативне у начину на који улажу ваш новац и можда бисте могли боље."
Такође, оперативни трошкови полица осигурања углавном су прилично виши од трошкова узајамних фондова. Дакле, куповина термина и инвестирање са стране могу бити јефтинији свуда около.
Постоје различите врсте сталних полиса:
- Цео живот: Ове политике имају исте премије сваке године, али немате могућност да одлучите како ћете уложити своју новчану вредност.
- Променљиви живот: Као и цео живот, променљиве животне политике имају исте премије сваке године, али вам се дају улагања за ваш новчани износ. Обично можете бирати између гомиле узајамних фондова, неке агресивније, неке конзервативније.
- Универзални живот: Ово је најфлексибилнија врста сталне политике. Можете бирати инвестиције за свој рачун готовинске вредности, а можете бирати и какве ће бити премије, све док плаћате минимум. Дакле, ако имате добру или лошу финансијску, можете изменити оно што плаћате сваке године.
Шта је боље за тебе?
То зависи од вашег разлога за куповину полисе.
Када гледате своју укупну финансијску слику, да ли вам је потребно осигурање или вам је потребно осигурање и инвестиционо средство? Ако вам је потребно само осигурање и инвестирате негде другде, термин је далеко најповољнији. Али ако нисте добар чувар, стална политика могла би бити пут којим треба ићи.
За више информација погледајте Институт за информације о осигурању. Посетите и Фондацију за животно и здравствено осигурање за образовање која нуди калкулаторе који ће вам помоћи да схватите колико вам осигурања треба.
Институт за осигурање осигурања
Фондација за животно и здравствено осигурање за образовање
