Преглед садржаја:
Када сам био врло млад, моји родитељи су од пријатеља који је био агент осигурања купили полису животног осигурања за 10.000 долара. Та политика је била у мом животу - петогодишњака. Зашто би то радили?
Пракса продаје животног осигурања за децу је веома распрострањена. Али зашто бисмо купили полису за своју децу, када би требало да нас наџиве деценијама? Животно осигурање би требало да помогне заменити приходе ако хранитељ хранитељице угаси, али мало деце финансијски доприноси породици. Ако ваше дете није успешан глумац - иако би његов губитак био емоционално погубан - то не би пољуљало породични буџет.
Продавачи кажу да ће политике помоћи да се исплати спровођење детета, на пример, у случају да се било шта икада догоди. Други кажу да се политике могу користити као план принудне штедње за плаћање школарина на факултетима. С тим се не слажем. Ево зашто:
Погребни трошкови
Трагични губитак детета може имати финансијске трошкове као и очигледне емоционалне трошкове. Погребни трошкови могу бити од 5.000 до 15.000 или више, у зависности од тога где живите и колико су погребни аранжмани. Тачно, већина нас нема толико новца који леже около. Али постоје и други начини плаћања коначних трошкова.
Често, када мала деца неочекивано умру или после болести, људи нуде новац како би помогли породици. Многи људи покрећу добротворне банковне рачуне намењене помагању породици да изгубе време губитка. Рођаци такође донирају средства. Погребне куће такође симпатично и реално говоре о новцу. Ако сте икада морали да користите локални погребни дом, вероватно бисте могли да направите план плаћања којим би могао да управља ваш буџет.
Друга опција је урањање у ваш хитни фонд. Финансијски планери се слажу да бисте требали покушати уштедјети износ једнак трошковима од три до шест мјесеци, у који можете ступити када вам затреба.
Факултетска штедња
Неки продавачи осигурања кажу да можете користити полису животног осигурања детета као план принудне штедње за колеџ. Наравно, можете, али мислим да то није финансијски паметно. Полиса осигурања су обично оптерећене високим провизијама. Да, већина полица готовинске вредности омогућава вам да исплаћујете оно што сте платили премијама без дугованих пореза и често можете да се позајмите против те политике. Али приноси већине полиса животног осигурања блиједе у поређењу с узајамним фондовима који се држе изван полиса животног осигурања.
Уместо да факултетску штедњу ставите у полицу осигурања, можете само уложити оно што ћете платити за премије на посебан рачун, можда у заједнички фонд за раст без оптерећења. Сав ваш новац радио би према факултетском циљу, уместо да проценат иде у џеп продавца.
Већ сам то рекао - ако вам треба осигурање, купите осигурање. Ако морате да уложите за факултет, пензију или неки други циљ, уложите за тај циљ без плаћања додатних накнада и провизија.
Неколико разлога за куповину
Иако углавном нисам одушевљен животним осигурањем за децу, постоје разлози за разматрање куповине полисе за ваше дете.
На пример, ако у вашој породици постоји историја болести, на пример, генетске болести, можда бисте желели да купите полису за своје дете. Кад ваше дете одрасте у одраслу особу, ако дође до те болести, куповина осигурања може бити веома скупа. Чак и ако ваше дете постане "несигурно", ако већ има полису, оно ће моћи да повећа покривеност путем те политике. А водити политику пре него што се болест развије значи да ће премије бити много, много јефтиније.
Већина политика омогућава власнику осигурања веће покриће. Дакле, ако ваше дете одрасте у породицу и треба му 500.000 долара покрића, можда ће моћи да надогради полису од 10.000 УСД коју сте купили за њу као дете - а премије ће вероватно бити мање од онога што би дете пронашло са новом полисом .
Али на сву срећу, већина деце неће развити болести због којих ће бити нездрави или их чак ставити у базен већег ризика. А стопе животног осигурања су углавном ниске за здраве одрасле особе, па би дете требало лако да нађе полису када достигне пунолетност. Дакле, осим ако постоји породична историја болести, животно осигурање можда није најбоља опција за вашу децу.
Моја политика
Моји родитељи су купили моју полису пре свих тих година од сина пријатеља који је тек почео са послом животног осигурања. Било му је више наклоност да се покрене него било шта друго. Али добра је ствар коју су урадили.
Када сам била трудна са ћерком, развила сам гестацијски дијабетес. Болест се заглавила након што сам родила, а то ми чини нове полисе животног осигурања много скупљим него пре него што ми је дијагностикована болест. Уместо да добијем нову полису животног осигурања, планирам да повећам смртну корист од политике коју су за мене купили родитељи. Премије ће бити много јефтиније од премија високог ризика које бих морао платити новом политиком.
Хвала мама и тата.
Карин Прице Муеллер ауторка је Интернет Монеи Манагемент-а (Мицрософт Пресс, 2001) .
