Финансирање обнове кућа | бољи домови и баште

За већину власника кућа нова славина није нешто што треба да уштеде, али потпуно ново купатило је вероватно замршено за плаћање. Срећом, постоји неколико избора за финансирање обнове кућа. Ево експертних идеја Давн Р. Цамерон, консултанта за хипотеку на дому и реновирања са кућном хипотеком Веллс Фарго у Нев Иорку.

1. Готовина

Како то функционише: Плаћање готовине за обнову куће прилично је једноставно - штедите све док немате довољно да платите за пројекат у тренутку када се догоди. За разлику од кредита, ни камате се не исплаћују.

Шта треба да знате: За мале пројекте - на пример, нови умиваоник у пола купатила - политика само за готовину може имати смисла. Зависно од вашег прихода, готовина као начин финансирања обнове домова можда неће требати толико дуго да се накупи. За веће пројекте може бити теже уштедети довољно благовремено да бисте платили обнову.

2. Кредити из других извора као што су 401К и ИРА фондови

Како то функционише: Људи који користе ову опцију финансирања обнове домова повлаче готовину из извора који нису намењени за употребу са кућом - на пример пензиони рачун, каже Цамерон.

Шта треба да знате: Постоје пореске импликације и обично настају казне. Поред тога, коришћење 401К или сличних средстава за финансирање обнове кућа такође смањује износ уштеде коју ћете имати на располагању приликом пензионисања.

3. Кредитна линија домаћег капитала

Како то функционише: Кредитна линија домаћег капитала омогућава вам да се позајмите против капитала или власништва, већ имате у кући у којој тренутно живите, каже Цамерон. Већина зајмодаваца обично омогућава позајмљивање до 85 одсто онога што ваша кућа вреди. Ево примера: Реците да ваш дом вреди 200 000 УСД, а на хипотеку имате 100 000 УСД. То значи да у вашој кући имате 50-постотни капитал, отприлике једнак око 100 000 долара. Узмите тај износ капитала и помножите га са 85 одсто - у овом случају 85.000 долара - и то је вероватно оно што ће вам зајмодавац омогућити да позајмите. Вероватно ћете морати да плаћате одређени одређени износ или проценат сваког месеца, али кредитну линију можете држати отвореном - обично око 10 година - чак и након што отплатите укупан износ који сте посудили.

Оно што морате знати: Камате за кредитне линије код куће су променљиве, каже Цамерон, тако да већина људи не посуђује цјелокупни износ на кредитној линији куће. "Кредитне линије домаћег капитала повезане су с основном стопом Федералних резерви - обично премије плус неким процентом", каже она. То значи да износ који сте задужени за новац можете повећати или смањити у зависности од тренутних ситуација на тржишту.

Цамерон каже да су кредитне линије куће, које се понекад називају и средствима за кишне дане, одличне за пружање власника домова финансирању обнове домова онако како им је потребно. "Плаћате само за оно што користите, а за мање пројекте је савршено", каже она. "За већа реновирања, промена каматне стопе може бити фактор у томе да ли користите или не користите кредитну линију куће."

4. рефинансирање готовине

Како то функционише: Рефинанцирање новчаног износа пружа власнику куће одређени износ за обнову који се затим претвара у нови хипотеку, каже Цамерон. Ево примера: Реците да кућа вреди 200.000 долара, а хипотека 100.000 долара. Власник куће има 50-постотни капитал, а пројекат обнове куће коштат ће око 60.000 долара. За рефинансирање готовине, првотна хипотека се исплаћује и замењује новом хипотеком од 160.000 УСД, што власницима кућа даје 60.000 долара у готовини са тим што желе.

Шта треба да знате: Рефинансирање готовине, које неки користе и за консолидацију дуга, повећава хипотекарни салдо, али обично има постављену каматну стопу која је често нижа од кредитне линије куће. Камата је такође опорезована порезом.

5. Финансирање обнове

Како то функционише: За власнике кућа који имају врло мали капитал, финансирање обнове може бити опција. "То је слично новчаном рефинансирању, али уместо да кредит заснива на ономе што кућа тренутно вреди, зајмодавац то темељи на ономе што ће кућа бити вредна када се обнова заврши", каже Цамерон.

За финансирање обнове, власници кућа рефинанцирају свој тренутни кредит, али томе додају износ потребан за побољшање куће. Зајмодавац тада плаћа добављачу док се посао обавља, тако да је банка у могућности да обезбеди обезбеђење, каже Цамерон.

Оно што морате знати: Финансирање обнове помаже власницима кућа да побољшају вриједност свог дома и шире додатну хипотеку током трајања кредита. Иако су камате неопорезиве, салдо и месечна хипотека на куће углавном се повећавају. "Власници кућа заиста морају да се увере да ће вредност бити тамо", каже Камерон.

Пре него што финансирате обнову куће

Запамтите: обично нећете добити долар за долар ни на једном пројекту обнове. Оно што радите побољшавате свој дом и квалитету свог живота. "Проверите да ли ће ваш пројекат донијети ударац за новац", каже Цамерон. Кухиње и купаонице, на пример, обично су добра инвестиција.

Поред тога, истражите зајмодавца како бисте били сигурни да су искусни у врсти кредита о којем размишљате. "Смјернице се мијењају тако често, па зајмодавац мора бити реномиран", каже Цамерон. Можда ћете морати да обезбедите пуно папира - и то је добра ствар.