Готовина Ако имате штедни рачун довољно велик да можете платити готовину, то је сигурно најједноставнија опција плаћања; не постоје формулари за попуњавање, не морају се обавити процене и не чекају одобрења. Једна од недостатака је то што новац који потрошите на неки други начин може бити зарада од интереса за улагање. Финансирање вашег пројекта и улагање вашег новца у инвестицију с већим повратом дугорочно вас могу коштати мање. Штавише, већина кредита за побољшање куће се опорезује, док пројекат ремоделирања плаћен у готовини није. Потражите код финансијског савјетника да ли је то одржива опција.
Зајам за унапређење куће Федерална стамбена управа (ФХА) нуди два посебна зајма за унапређење куће. Зајам из наслова И омогућава вам да позајмите до 25.000 УСД за стан са једном породицом по фиксној стопи коју ФХА осигурава од ризика неплаћања. Морате проћи одобрени зајмодавац наслова И.
Зајам из секције 203 (к) је опција ако купите горњи део фиксатора; можете добити једнократни, дугорочни, фиксни или подесиви зајам за стицање и санацију имовине. За овај зајам морате проћи кроз кредитну институцију коју је одобрила ФХА.
Кредитна линија кућног капитала Ова опција је облик револвинг кредита, за који ваш дом делује као обезбеђење. Линија новчаних средстава је обично постављена на 75 до 80 процена процењене вредности ваше куће, умањену за износ ваше хипотеке; ваша кредитна историја и способност плаћања такође ће се узети у обзир у висини доступног кредита. Обично ће кредитна линија имати променљиву каматну стопу (обично маржа додата тренутној основној стопи); такође ћете имати трошкове када постављате кредит.
Након што поставите кредитну линију, можете користити та средства кад год желите. Међутим, ако сте нови у свом дому, можда имате јако мало стварног капитала. Штавише, искушење да се превише користи кредитном картицом - попут неких кредитних картица - може бити тешко избећи неке власнике кућа.
Зајам за домаћи капитал (или друга хипотека) То је обично фиксни зајам на одређено време на основу капитала вашег дома, који враћате у месечним ратама једнако као и код примарне хипотеке. Већина кредитних институција нуди кредите и до 80 одсто процењене вредности ваше куће, али неке могу ићи и до сто одсто (иако ће наплаћивати већу каматну стопу). Биланс ваше примарне хипотеке, ваша кредитна историја и ваша способност враћања кредита ће имати фактор у једначини.
Рефинансирање готовине Ово је сјајна опција ако сте неко време поседовали свој дом, посебно ако сте га купили по високој каматној стопи и тренутне каматне стопе су ниже. Требали бисте процијенити кућу и проћи нови поступак зајма, који ће вам омогућити да отплатите преосталу хипотеку. Преостала средства би се затим могла користити за финансирање вашег пројекта. Ако планирате да се преселите за годину или две, ово можда и није најприхватљивија алтернатива.
Без обзира како финансирате пројекат преуређења, један одличан савет је да останете унутар свог буџета. Најбољи начин је да схватите колико можете себи да приуштите, а 80 одсто те суме доделите свом пројекту. Уштедите додатних 20 процената за непредвиђене случајеве, попут непредвиђених проблема који настају током ремоделирања.
Ако размишљате о кредиту за плаћање преуређења, ево неколико ствари које треба знати.
Да ли испуњавате услове? Под претпоставком да имате добру кредитну историју, већина зајмодаваца поштује правило „28-36“ у одређивању колико ће вам омогућити да позајмите. Њих 28 значи да ваши укупни месечни трошкови становања - плаћање кредита плус месечни удео у порезу на имовину и осигурање од опасности - не би требало да пређу 28 процената вашег месечног бруто прихода.
36 значи да ваше укупне месечне уплате за стамбене и друге дугове - кредитне картице, кредите за аутомобиле, алиментацију - не би требало да пређу 36 процената вашег бруто месечног прихода.
Ако, на пример, ви и супружник бруто износите 6 000 УСД, трошкови становања не би требало да пређу 1.680 УСД, а укупне месечне исплате за стамбене и друге кредите требале би бити испод 2.160 УСД.
Бодови за бодове Док купујете међу зајмодавцима који се надмећу, биће вам понуђен велик избор у погледу бодова (који се такође називају попустни бодови) и каматних стопа.
Поен је једноставно унапред плаћена накнада коју зајмодавац наплаћује због закључавања ниже камате. Сваки бод износи 1 одсто укупног износа кредита. Ако вам банка, рецимо, наплати 2 бода од кредита од 10.000 долара, дугујете додатних 200 долара када нагодите рачун.
Обично је боље да платите бод или два како бисте остварили нижу каматну стопу ако планирате да останете у својој кући дуже време. Да бисте били сигурни, можете и математику. Рецимо да желите да позајмите 20.000 долара током 15 година и да се не можете одлучити између стопе од 8 одсто без бодова и 7, 5 одсто са 1, 5 бодова. Ваша месечна уплата по вишој тарифи износила би 191 УСД, нижа 185 УСД. Подијелите 300 УСД (трошак 1, 5 бода) на 6 УСД (различити у мјесечним уплатама) и добићете 50. То вам говори да нижа стопа има смисла ако играте своју кућу 50 мјесеци или дуже. У супротном, одлучите се за вишу стопу.
