Како одабрати и управљати савршеном кредитном картицом | бољи домови и баште

Сваког дана на вашу поштанску пошту стиже још једна мучна понуда за кредитне картице: Нема камата првих 12 месеци. Уштедите 30 долара за будуће куповине одмах. Зарадите бесплатно новац за школовање вашег детета на факултету. Како бирате најбоље картице за своју финансијску ситуацију? Већина Американаца не; једноставно настављају да добивају више. Данас просечно домаћинство поседује огромних 13-14 банкарских кредитних картица, малопродајних картица и дебитних картица, наводи цардвеб.цом, компанија за истраживање платних картица.

Проблем је што више пластике унесете у новчаник, што више новца можете имати - и све је превише лако заостајати.

Али чак и ако их увек отплатите, добра је идеја поседовати само две или три картице. "Будући повериоци не гледају само на оно што дугујете, већ и на оно што сте способни да позајмите", објашњава Мицхеле Јохнсон, портпарол Националне фондације за кредитно саветовање, непрофитна мрежа за кредитно саветовање. Другим речима, потенцијал потенцијалног трошења дуга може уплашити зајмодавце. Да бисте постигли најбољу цену, не носите са собом каталог картица. Ево како процијенити понуде и одредити најбоље карте за вас.

Картице ниске стопе

Ништа се не може свидети код ниске каматне стопе, поготово ако имате тенденцију да одржавате биланс. Ако можете смањити АПР - односно годишњу процентну стопу - од 15 до 6 процената, уштедећете 131 УСД ако сваког месеца плаћате 10 процената на билансу од 1.500 УСД. Ових дана чак можете пронаћи нула процената за првих шест до 12 месеци.

Пре него што се превише узбуђујете због нове картице, проверите да ли се заиста квалификујете за ниску цену. Извештај непрофитне организације Цонсумер Ацтион, открио је да више од трећине издаваоца не обезбеђује чврсту трајност све док нису прегледали кредитну историју подносиоца захтева. Због тога је упоређивање куповине тешко. Чак и ако вам понуда коју добијете тврди да сте „унапред одобрени“, не верујте. "Више од половине времена још увек не добијате понуђену стопу", каже Ед Миерзвински, директор програма потрошача из Истраживачке групе за јавни интерес (ПИРГ), која прати трендове потрошача.

Штавише, "већина картица ради пребацивање мамаца", каже Миерзвински. Започињете са ниском каматном стопом, али и најмањи погрешни корак може довести до пада ваше стопе. На пример, можете да пошаљете уплату за неколико дана касније. Чак и ако је тај додатак био са потпуно другачијом картицом, ваша стопа би се могла повећати на свим вашим картицама.

Савет: Прочитајте изјаву о обелодањивању која долази уз понуду да бисте сазнали колики ће бити ваш АПР након што истекне почетна стопа клишеја. Ако ће се повећати изнад просечне стопе од око 12-14 процената, потражите другу картицу. Да бисте избегли закашњеле накнаде, пријавите се за аутоматско плаћање путем интернета. То ће вам помоћи да одржите добар кредитни рејтинг и конкурентну каматну стопу. "Ваш кредитни резултат мора остати исти или побољшати како би ваша стопа остала иста", каже Даве Јонес, председник Асоцијације независних агенција за саветовање потрошачких кредита.

Наравно, издаваоци могу у било ком тренутку да промене вашу цену, под условом да вам отказују 15 дана. Ако се ваша цена повећа, назовите и преговарајте о нижој цени. Према истраживању ПИРГ-а, више од половине потрошача који су позвали своје издаваче успешно је снизило своје цене.

Пренос равнотежа

Пренос високог стања на кредитној картици на картицу с нижом стопом одличан је начин за консолидацију дуга, смањење мјесечних трошкова и ослобађање готовине. Али проналажење добре понуде захтева читање изблиза. Многе картице наплаћују накнаде за пренос биланса, обично око 2-3 процента. Такође, неки примјењују низак травањ само на биланс - не и на нове куповине. „Тада се догађа ако картицу користите за куповину по већој стопи, ваш новац се прво користи за плаћање нижим стопама“, упозорава Линда Схерри, портпаролка Цонсумер Ацтион.

Савет: Потражите картицу која нуди исту каматну стопу за пренос стања и нове куповине. У идеалном случају нећете куповати нове куповине. "Ако вам је циљ да се извучете из дугова, искористите уводну понуду са ниским каматама и тада радите попут лудог да платите све што је могуће, а да не користите кредитну картицу за додатне куповине", каже Јохнсон. Такође подстиче потрошаче да затворе стари рачун, што ће помоћи да се подигне ваш кредитни рејтинг. Још један опрез: Не преносите спорне трошкове; изгубићете право да одбијете плаћање продавцу.

Награде картице

Овим картицама се додјељују бодови, долари или готовинска вриједност на основу тога колико наплаћујете. У многим случајевима скупите више бодова ако наплаћујете у одређеним продавницама. Потрошачима који сваког месеца отплаћују салдо на време, програми нуде нешто без разлога. "Недавно смо чланови картице планирали путовање по Новом Зеланду - у потпуности плаћено наградним бодовима", каже Јуди Тензер, портпарол Америцан Екпресс-а.

Савет: Купци који носе равнотежу требало би да се увере да је АПР низак или да „бесплатне“ доброте могу бити скупе. Када сваког месеца отплаћујете свој салдо, каматне стопе су небитне, али и даље желите да избегнете годишњу накнаду ако је могуће. Затим сазнајте која су ограничења и правила. На пример, да ли постоји период чекања пре него што можете да уновчите награде? Постоји ли ограничење награде? Да ли ће бодови истећи? Ако планирате да користите картицу за путовање, да ли постоје датуми затварања? Проучавање детаља помоћи ће вам да се те награде повећају.

Висока сигурност

Када је реч о неовлашћеним трошковима, потрошачи већ уживају заштиту у складу са Законом о истини у позајмљивању и Законом о фер кредитном наплате, због чега не можете платити више од 50 УСД за лажне трошкове. Штавише, сви главни издавачи картица данас имају политику нулте одговорности.

Савет: Постоји неколико начина за заштиту. Ако обављате много куповина на мрежи, можете добити картицу с уграђеним „паметним чипом“. Такве картице долазе са читачем који сте прикључили на рачунар. Када желите да извршите трансакцију на мрежи, убаците картицу и унесете приступни код. Друга опција коју неке картице нуде је број картице за једнократну употребу. „Отиђите на страницу издавача ваше кредитне картице и добићете замјенски број који ћете користити на веб локацији продавача“, објашњава Сусан Грант, потпредсједница за јавну политику Националне лиге потрошача. "Онда не морате бринути да ли ћете пренети свој стварни број или да га неко добије."

Припејд картице

За потрошаче који можда немају право на уобичајену кредитну картицу и за студенте који тек почињу, претплатничка картица је одлична опција. Можете га користити било где где се прихвата традиционална кредитна картица, али имате уграђени лимит потрошње.

"Имајте на уму, ипак, да је и са унапред плаћеним картицама могуће прекорачити рачун - и покренути казнене таксе. Евиденција банке не прати увек ваше трошкове", каже Јонес. Ове картице такође чине одличне поклоне, јер их примаоци могу потрошити у више продавница. Штавише, за разлику од већине поклон-картица, припејд картице се обично враћају уколико се изгубе или украду.

Савет: Помно проучите накнаде. Многе припејд картице захтевају једнократну активацију или постављање. Мастерцард.цом наводи 16 припејд картица са накнадама за активацију у распону од 6 до 30 долара. Неке картице имају месечну накнаду за одржавање, као и накнаду за затварање рачуна и примање преосталог стања.

Дебитне картице

Слично као припејд картице, дебитне картице помажу ограничити вашу потрошњу. Међутим, с обзиром на то да власници дебитних картица добијају месечну изјаву у којој прате своје куповине, кредитни саветници их сматрају бољим алатом за буџетирање од претплатничке картице. Још једна предност дебитне картице су ниже АТМ провизије. У зависности од банке, купци такође могу зарадити камате на свом новцу. Дебитне картице не нуде увијек исту заштиту од спорова као кредитне картице. Зато Грант препоручује употребу дебитне картице само за куповину у готовини и ношење.

Савет: Постоје две врсте дебитних картица - потписне картице и ПИН картице. Картице на бази ПИН-а могу бити сигурније ако су украдене. "Ако изгубите дебитну картицу и за њу није потребан ПИН, неко би могао испразнити ваш банковни рачун лажирањем вашег потписа", каже Грант. "Према Закону о електронском трансферу средстава, одговорни сте за само 50 долара неовлаштеног задуживања све док их пријавите у року од два дана од открића. Одговорност скочи на 500 долара ако се пријави између три и 60 дана; након тога, могли бисте бити одговорни за цео губитак са ваших чекова и прекорачења рачуна. Међутим, неке банке нуде политике нулте одговорности које вас штите од било каквог губитка ако проблем пријавите у одређеном року. "

Ниске минималне исплате

Ово је можда најзанимљивији терен од свих. Уместо да месечно форсирате преко традиционалних 5 процената или више свог биланса - за почетак мали минус - данас можете да извршите минималне уплате од чак 1, 5 процената.

Савет: После тешког месеца умирујуће је знати да имате само најмање бриге. Али немојте покренути лоше навике. Ако носите салдо од 1.000 долара уз камате од 18 процената и плаћате минимум 1, 5 процената месечно, требаће вам 17 година да исплатите своју картицу, упозорава Јохнсон. Дакле, следећи пут када будете видели нешто на распродаји, имајте на уму да ако годинама седе на вашој картици, то више неће бити јефтино.