Преглед садржаја:
Знате мантру: Стручњаци кажу да бисте требали издвојити три до шест месеци трошкова живота на сигурном рачуну лако доступном, као што је тржиште новца. Заиста, готовина на руке надмашује позајмљивање сваког дана, па ако већ нисте изградили фонд за хитне случајеве, обавезајте се на то сада.
Док процењујете мрежу за финансијску сигурност, немојте превидјети капитал куће. Кредитна линија код куће представља одличну резерву ако имате дуготрајни отпуштање или велике неочекиване трошкове, попут здравствених рачуна.
Основе
Кредитна линија кућног капитала је флексибилан начин да се позајмите против капитала у вашој кући. Једном када са својим зајмодавцем отворите линију основног капитала (у процесу сличном подношењу захтева за хипотеку, само мање укључени), можете га позајмити (до одређеног износа) када одлучите да требате, а ви ћете плаћате камате само на новац који сте позајмили. Све док ништа не позајмите, нећете дуговати никакву камату.
Већина линија власничког капитала имају варијабилне каматне стопе, мада неки нуде фиксне стопе. Ових дана, зајмодавци нуде много начина да повољно искористите расположиви кредит, најчешће писањем чекова или коришћењем кредитних картица повезаних са кредитном линијом.
Немојте бркати кредитну линију са зајмом за власнички капитал. Са зајмом за власнички капитал, за поређење, ваш зајмодавац наплаћује паушални износ и обично вам се наплаћује фиксна каматна стопа; онда отплаћујете кредит у фиксним месечним ратама. Кредити за власнички капитал најбоље су резервисани за она времена када вам је потребан одређени износ готовине, на пример, да бисте довршили побољшање куће, покренули посао или објединили дуг са високим каматама.
Супротно томе, кредитна линија кућног капитала више личи на сигурносну мрежу: тамо ако вам је потребна, али не на ваш начин када се не користи.
Порески утицај
Генерално, новац који позајмите код куће, било кроз кредит за власнички капитал или кредитну линију, може се опорезивати порезом. ИРС вам омогућава отпис до 100.000 УСД камате коју плаћате на ове кредите (или до милион долара ако новац користите за опремање куће).
Њихова одбитност пореза и њихове пристојне каматне стопе (од краја 2002. године, 4, 46 процената у просеку за кредитну линију домаћег капитала од 10 000 УСД; 4, 15 процената за већу кредитну линију од 30 000 УСД) чине кредитне линије домаћег капитала вредне узимајући у обзир у односу на многе друге врсте лични зајмови (који се не одбијају). И они су јасни победници над кредитним картицама са просечним стопама у распону од 13, 42 до 15, 44 процента, преноси Банкрате.цом.
Банкрате
Знаш своја права
Ако се плашите да бисте могли изгубити посао у блиској будућности, почните да купујете кредит за власнички капитал уз добре услове сада, док се можете квалификовати.
Као и приликом куповине хипотеке, требало би да упоредите понуде неколико зајмодаваца пре него што се договорите о било којој погодби. Обавезно схватите све услове и одредбе. Поред поређења каматних стопа и месечних плаћања, обавезно упоредите и било какве накнаде (које се могу показати у облику бодова, накнада за порекло или других врста трошкова затварања). Неки зајмодавци чак наплаћују годишње накнаде да би кредитна линија била отворена.
Такође, будите сигурни да разумете како се новац који позајмљује враћа на наплату - неке линије кућног капитала захтевају огромно плаћање балоном након истека рока зајма, а друге вам омогућавају да отплатите било који преостали дуг током одређеног броја година.
Једном када потпишете испрекидану линију, преостаје вам три дана да одустанете од посла. Ако се предомислите, о томе морате писмено обавестити зајмодавца, а зајмодавац мора вратити новац који сте му до сада предали.
Мудро користећи новац
Само зато што имате једноставан приступ огромном лонцу кредита, не значи да га требате слободно куцати. Водите рачуна да одговорно користите своју кредитну линију; на пример, како бисте лакше покрили своје трошкове ако исцрпите свој хитни фонд током дужег отпуштања. Одуприте се нагону да га тапкате из неозбиљнијих разлога, попут плаћања трошкова путовања у Европу или куповине забавног центра о коме сте одувек сањали.
Запамтите, сваки новац који позајмите подржава ваш дом. Ако покренете велике трошкове које не можете да вратите на време, угрозите своју кућу.
И знајте ово: Ваш кредитни ток можда неће трајати заувек. Многи зајмодавци годишње прегледају ваш кредит; док ваш зајмодавац не може убрзати плаћање кредита или променити услове, он може суспендовати или смањити привилегије за задуживање.
Коначно, са толико зајмодаваца који се ових дана такмиче за пружање линија за капиталне кредите и зајмове, морате бити на опрезу. Федерална комисија за трговину упозорава потрошаче да постоји велики број тактика злоупотребе, укључујући сакривање услова зајма и присиљавање власника домова да прихватају зајмове из капитала у капиталу које си разумно не могу приуштити. За више о упозорењима посетите веб локацију ФТЦ-а.
ФТЦ кућни капитал и зајмови потрошачке информације
