Преглед садржаја:
Овог августа моја ћерка је прославила свој пети рођендан, а мој син је напунио 2. Њихови рођендани су се већ усталили као дани више од балона и поклона; такође је време када мој муж и ја преиспитујемо рачуне штедне улоге на факултетима. Спремам се да то поновим ове године.
Штедња Емме и Самми углавном се састоји од узајамних фондова плус неколико акција блуе-цхип-а које је мој отац купио за њих. А недавно смо започели план 529. Њихови портфељ тешко је погођен недавним гиросима на берзи, а прилично је застрашујуће размишљати колико ће факултет коштати за 14 година.
Шта ће коштати
Школарине и накнаде на приватним четворогодишњим факултетима порасли су у просјеку за 9, 8 посто у периоду 2003-2004, а на јавним колеџима за 5, 7 посто, објавио је Тхе Цоллеге Боард. И америчко Министарство образовања каже да су између 1991.-92. И 2001. 02. цене на јавним факултетима порасле за 21 проценат, а цене на приватним факултетима порасле за 26 процената, након прилагођавања инфлацији. А са стопом инфлације од 6 процената годишње, моја деца ће их плаћати кроз нос у време кад су прваши.
Тачно колико? Посетите веб локацију ФинАид.цом за неке процене. Можете прикључити бројеве да видите колико ће то коштати вашег малог генија. Ако, на пример, моје дете жели да пође на Универзитет у Њујорку, моја алма матер, то ће коштати око 373, 198 долара за четири године. Срећом, већина породица читав рачун не плаћа самостално. Око седам милиона студената сваке године добије финансијску помоћ, каже Коалиција америчких колеџа и универзитета. Финансијска помоћ покрива око 40 процената трошкова факултета за редовне студенте. Грантови покривају још 20 процената. Онда су ту стипендије, зајмови и други извори новца, попут ваше сопствене штедње.
То је оно што је подстакло наш рани почетак. Знам да деца могу добити неке стипендије или финансијску помоћ, али основа нашег плана штедње била је сценариј лошијег случаја - као да бисмо гранатирали целокупне трошкове. Ако је срећа с нама и Емма и Самми добију неколико стипендија и још неке помоћи, још боље. Тада се њихов ненатрошени новац за факултете може уштедјети за плаћање вјенчања, предујам за прву кућу или неки други будући циљ.
Где да сачувате
Избор улагања у солидне заједничке фондове за раст био ми је лак. Имамо дугачак хоризонт, а берза је историјски најбоље место за дугорочно улагање. Тежак део био је одлучивање у који рачун треба да иде новац. Да ли требам задржати новац на своје име, плаћати порез сваке године, а затим расподјељивати средства кад би их дјеца требала? Или да новац ставим на скрбнички рачун на њихова имена, пустим их да плаћају порез по нижој стопи детета, а затим ризикујем да се неће одлучити за црвене корвете уместо рачуна за школарину, ако дођу 18 година? А ту је и план 529 који већина финансијских планера сматра најбољом ствари од резања хлеба.
529 Планови вам омогућавају да уштедите новац што ће повећати одлагање пореза. Средства се повлаче без пореза ако се користе за образовање (осим ако Конгрес не обнови одредбу у 2010. години). Предност 529с, поред пореског третмана, је и флексибилност. Можете допринети много новца. Овисно о државном плану који одаберете, можете придонијети више од 200.000 УСД. Можете чак и да промените корисника рачуна са једног детета на друго док свако иде на факултет. Сваки државни план нуди различите могућности улагања, углавном узајамних фондова. Можете чак и да одаберете улагања у складу са старосним добима која ће се инвестициона компанија мењати како дете ближи факултетску старост. И остајете власник рачуна, тако да задржавате контролу над новцем и како се троши.
Сазнајте више о 529 планова
Кастодијски рачуни
Затим ту су скрбнички рачуни. Најпопуларније врсте скрбничких рачуна су Униформни рачун за поклон малољетницима (УГМА) и Униформни трансфер на рачун малољетника (УТМА). Главна разлика између њих је да УТМА омогућава допринос осим средстава у готовини. За уштеду на колеџу, УГМА је обично пут.
Попут ИРА-е, и УГМА је кишобран у оквиру којег можете бирати разне инвестиције. Стављањем средстава у УГМА, остварујете неке пореске уштеде. Првих 750 долара годишње зараде у УГМА није опорезовано. Други 750 УСД опорезује се по стопи детета, што је обично 10 посто - мање него што плаћа већина родитеља. Све што зарађује преко 1.500 долара опорезује се по стопи родитеља. Једном када детету напуни 14 година, стопа детета се примењује на сву годишњу зараду изнад 750 долара.
Лоша страна ових рачуна је што једном када дете напуни 18 или 21 годину, зависно од тога где живите, новац је његов. С њим може учинити све што хоће, а ви у вези с тим немате шта рећи. Једном када ставите новац, то је неопозиво. Не можете то да узмете, чак и ако се Јуниор покаже да је труло дијете.
Други недавни додатак плановима за штедњу на факултетима је Цоверделл рачун за штедњу у образовању, који се раније звао Едуцатион ИРА. Можете уложити до 2.000 долара годишње по детету 2004. године у компанију Цоверделл, која расте без пореза. Ако се средства користе за трошкове који се тичу образовања - попут школарине, собе и смештаја, и залихе - повлачења такође нису опорезована. Попут УГМА, Цоверделл је кишобран - ви бирате инвестиције које иду у њега. Одлично је полазиште, али због ограничења улагања од 2.000 УСД годишње, вероватно неће задовољити све ваше потребе за штедњом. Улагање од 2.000 долара годишње у висини од 8 одсто током 18 година пораст ће на 80.892 долара - што може, а можда и неће бити довољно за плаћање свих рачуна с којима ћете бити суочени.
Плаиинг Цатцх Уп
Ако ће ваше дете бити везано за факултет за пет година уместо за 15, још увек можете много да припремите.
Не одустај. Можда сте изгубили на неком замршеном времену, али то не значи да треба да бацате пешкир. Почните да штедите већ данас. Чак и ако је то само 25 или 50 УСД месечно, подесите аутоматски план инвестирања како би новац извадио са платне листе или текућег рачуна пре него што имате прилику да га потрошите.
Укључите и Јуниора у глуму. Ако ваше дете има летњи посао, понудите да одговара пару за долар без обзира на новац који може да уштеди за колеџ. То ће му дати подстицај да се укључи и заједно можете научити о инвестирању док гледате како новац расте.
Пазите на доделу средстава. Уложите, наравно, дио новца на факултету у фондове за раст, али с обзиром на то да је ваш временски хоризонт релативно кратак, размислите о стављању већине новца у сигурнија возила, попут обвезница.
Не заборавите на баке и баке. Ако се плашите да вам недостаје када рачуни за колеџ стигну и знате да ваши родитељи планирају да ваша деца наследе нешто новца од њих, можда би они били заинтересовани да новац дају деци данас. Свака бака и бака могу сваке године поклонити до 11.000 долара онолико људи колико желе.
Моји избори
Већина средстава моје деце је у УГМА. Избор УГМА је врста коцкања. Када се деца пријаве за новчану помоћ, колеџи ће претпоставити да је 35 одсто свих средстава која се налазе у њиховим именима намењено за трошкове факултета. То значи да ће можда добити мање помоћи због своје имовине. Да је новац на моје име, институције би претпоставиле да је само 6 посто намијењено факултету. Па зашто сам ставио рачуне у њихова имена?
Надам се да ћемо, како цветање мог мужа и каријере током година цветају, зарадити више новца. То значи да ћемо се ионако квалификовати за мање колеџ помоћи. Дакле, данас ћу узети пореску уштеду. Али не намеравам да улажем сву Еммину уштеђевинску уштеђевину у скрбничке рачуне. Касније ће новац бити уложен у моје име, тако да дечији портфељ неће бити превише здрав доћи на факултете.
Такође сам уложио у Цоверделл за обе деце. Сада када су подигли лимите за доприносе, планирам да наставим са доприносима годишње да бих искористио повлаштени порез и третман без пореза.
529 Планови нису били баш популарни када сам почео да штедим за децу, али сада, питам се да ли бих требао пребацити новац са УГМА на 529. Посао мог мужа недавно је покренуо програм који му омогућава да новац узме директно од свог плата за улагање у план 529. Покренули смо тај програм. Да смо пренели новац УГМА, средства би била повучена након повлачења и не бисмо плаћали порез на раст сваке године, као што то чинимо сада. Али за разлику од редовних 529 прилога, пренесена средства и даље би била у власништву деце.
Држао сам се у току с учинком дечјих улагања, и упркос губицима на берзи, задовољан сам алокацијом имовине. Сада губимо новац, али имамо још дуго времена и спреман сам да сачекам. Ове године планирам да дам свој допринос Цоверделлу и покушаћу да додам још новца за 529, поред онога што сам узео са плате свог мужа. Ако икад будем имао додатног новца, вероватно ћу почети да улажем новац за колеџ у нови рачун под мојим именом, тако да ће они имати бољи ефекат у некој финансијској помоћи.
А ако имам део средстава на моје име, ако одлучи да купи нови аутомобил својим УГМА новцем, барем се могу утјешити кад знам да си неће моћи приуштити Цорветте. Можда је Сатурн или Киа, али дефинитивно није корветка.
План за финансирање образовања вашег детета
Разумевање процеса финансијске помоћи
