Савети за коришћење новца и наследство | бољи домови и баште

Јони Липсон (56) из Филаделфије прошла је кроз тешко време када је новац био уску. Бурно вишегодишње раздобље у њеном животу донијело је развод, трошкове школовања на дјеци, пресељење у нови град, посао први пут након година и смрт родитеља. Али то се време коначно завршило када је од наслеђивања и нагодбе за развод добила огроман пад. Након што је прошло тако дуго, било би лако изгубити велику своту, али Јони је потражила стручну помоћ: Мари Јо Харпер, саветница за управљање богатством Меррилл Линцх.

Јони је уз навођење и планирање могао да купи кућу и изгради пензиони фонд. Оно што је најважније, успела је да испуни своју страст: такмичарски плес у плесној дворани. Јони троши до 125 долара на сат за часове, око 1.000 долара по такмичењу и 2.000 долара по костиму. То дугорочно представља озбиљан новац, али Јони је плесном хобију одредила приоритет и направила је свој наследнички план да га укључи. "Плес је врло скуп, али дуго сам напорно радио на томе", каже она. "Морао бих се одрећи без наслеђа."

Водич за управљање падавинама

Финансијска заоставштина, попут Јонијеве, може си приуштити комфорнији начин живота или брзо попустити. Превише наследника у кратком року прође кроз таква наследства. Чак 70 процената људи који примају оборину одлежиће га за само неколико година, Национална задужбина за финансијско образовање процијенила је 2002. Да бисте добро наслиједили управљање, користите овај брзи водич.

Направите тајм-аут

Златно правило када се бавите наследством, посебно оним које долази брзо и неочекивано, јесте дати себи времена за размишљање. Не трошите одмах ни трунку наслеђеног новца, а не на спортски аутомобил или нову гардеробу. Не напуштајте посао или чак не дајте у добротворне сврхе. Одуприте се нагону да побољшате свој дом или купите нови.

"Прва ствар коју људи желе да ураде са изненадним новцем је да их троше на кућу, било да проширују дом који имају, преуређују или купују другу кућу", изјавила је Сусан Брадлеи, ауторица књиге Судден Монеи: Управљање финансијским падом ветра ( Вилеи) и шефа Института Судден Монеи са сједиштем на Флориди, националне мреже финансијских планера који су се специјализирали за ново пронађено богатство. "Само одлучите да се не одлучујете неко време", каже Бредли.

Изузетак од правила о временском прекиду био би када сте у финансијској кризи и требате да отплатите дуговања како би вас спасили од одређеног личног банкрота. Ако вам није тако страшно, оставите новац на миру три месеца, шест месеци, годину дана - колико вам треба да правите планове и стекнете увид у оно што новац значи вашем животу.

Прво се бавите емоцијама

Дајте себи времена да тугујете и размислите како се осећате због наслеђа. Збуњеност, кривица, осећај безвредности, љутња, чак и срамота све су то уобичајене емоције кроз које морате да прођете. Многе одлуке о лошем новцу потичу из емоција. На пример, да виси о очевој драгоценој колекцији новчића јер га је волео, упркос томе што му је требао новац. Или куповину скупоценог трпезаријског сета јер је мама одувек желела да га имате. "Понекад се одлуке заснивају на вези, а не на томе ко сте, шта вам треба и шта је најбоље за вас", каже Брадлеи. "Када тугујете, мислите да ћете се трошити новца осјећати боље. Неће."

Учврстите своје односе

Са супружником нови новац може да поремети финансијску динамику односа, а развод је чест. Избегавајте да говорите: „То је моје наследство, учинићу оно што желим.“ Истакните својој деци да вам треба времена да одлуче шта ћете урадити са новцем и да не треба очекивати како ћете их делити. Затим погледајте адвоката који ће побољшати вашу вољу и пуномоћ. Посетите свог агента осигурања ради прегледа нових потреба. И проверите са рачуновођом да бисте утврдили да ли треба да предузмете тренутне радње из пореских разлога.

Паркирајте новац

Јаиме Х. Симоес имала је само 20 година када је преминула његова бака. Оставила му је мало богатство прикупљено продајом предузећа његовог деда у Чикагу. Тада је виши на факултету, добро се сећа да му је уручен први део наследства, чек на 30.000 долара. Укупна вредност његовог наслеђа износила је око 700 000 долара.

Јаиме није имао појма да се бави таквом свотом новца. Већина људи то не чини, због чега је добра идеја да се ведро пада на неко место. Не поштујте савет - нарочито долазећи путем нежељених телефонских позива - да бисте „новац радили за вас“ током првих неколико месеци након што сте га примили. Добијање великог поврата новца у овој фази није примарна брига. Прво издвојите новац, било на банковном штедном рачуну, краткорочном потврди о депозиту, на рачуну на новчаном тржишту или сличном осигуравајућем мјесту ниског ризика. Нарочито избјегавајте таква волатилна улагања као што су акције и узајамни фондови. Јаиме је закрио новац на банковном рачуну док није могао схватити шта учинити. Рано је ангажовао финансијског саветника и заинтересовао се за новац и улагања. На крају је употријебио дио новца за оснивање своје успјешне фирме за односе с јавношћу у Цонцорд-у, Нев Хампсхире.

Платите лош дуг и уштедите

На врху листе приоритета требало би уклањање потрошачког дуга, посебно дуга на кредитним картицама високог нивоа, слажу се финансијски саветници. Али размислите два пута о отплати хипотеке, осим ако вам није важан посјед куће ваш важан циљ. Камата на хипотеку је вероватно ниска, а новац је можда боље користити негде другде. Исто важи и за отплату кредита с факултета по ниским каматама. Окрените се уштедама која може укључивати хитни фонд од око шест месеци животних трошкова који су скривени на сигурном, лако доступном рачуну. Онда су ту уобичајени циљеви штедње: пензије, трошкови дечијег факултета и трошкови венчања.

Имајте на уму да штедња за одлазак у пензију готово увек има предност над штедњом за трошкове факултета. Једноставно можете добити зајмове са ниском каматом за трошкове факултета, али мало је банака које вам позајмљују новац за пензију. Ако већ имате здрав финансијски план, придржавајте се тога. На пример, ако вам је већ свеједно са пензионим планом за који је 60 одсто уложено у акције и 40 одсто у обвезнице, на исти начин уложите део пензионог новца. Након што утврдите циљеве дуга и штедње, тада можете да нађете жељене трошкове са своје листе „шта ако ако“.

Нађи помоћ

Управљање наслеђем постаје лакше уз професионалну финансијску помоћ, посебно са наследством које изгледа велико, попут неколико година плаће. Потражите саветника који може да испланира читав ваш финансијски живот. Добар извор саветника је Национално удружење личних финансијских саветника, на мрежи на адреси напфа.орг. Ови саветници раде за директне накнаде, а не за провизију. То може помоћи да се избегну сукоби интереса који понекад настају када саветник даје препоруке на основу колико провизије треба да заради. Размотрите саветнике који имају велико знање у раду са људима који се баве финансијским падовима. На веб локацији изнемонеи.цом наводи се на десетине.

Проведите Баби кораке

Ако је вожња скупог спортског аутомобила направила вашу последњу листу, унајмите је на неколико месеци да видите да ли је вожња блиставог аутомобила узбуђење за које сте мислили да ће бити. Умјесто да напустите свој посао како бисте радили у добротворне сврхе, прво проведите вријеме волонтирајући. Пре него што потрошите велике количине новца за кућу, почните са скромним, јефтиним пројектима куће. Кораци ове бебе помоћи ће вам да избегнете неповратне одлуке за којима касније жалите.

Питајте "Шта ако?"

Истражите нове границе новца. Овде можете играти забавну игру "Да имам само новац, ја бих …." Ова вежба је изазовнија него што се можда чини, јер је већина људи, било да је хронични чувар или навика потрошње, знају распон новца у којем живе. "Прилично нам је угодно тамо гдје јесмо. Знамо своје границе", каже Сацха Миллстоне, финансијски савјетник компаније Раимонд Јамес & Ассоциатес, која има посебан програм искључиво посвећен клијентима који примају велика насљедства. "Насљедство то заиста мијења. Није неуобичајено да почну трошити више него што их насљедство може подржати. То је зато што они заправо не знају које су им нове границе."

Поред забавне потрошње и уобичајеног финансијског планирања, попут пензионисања, размишља се о смисленој употреби новца. То би могло укључивати дељење новца са породицом, давање донација у добротворне сврхе или покретање посла о коме сте одувек сањали. „Право је време да се мало дубље погледате“, каже Бредли. "Запитајте се како желите да изгледа ваш живот."

Забави се

Страст Јони Липсон према плесним дворанама је добар пример коришћења новца за нешто што стварно волите. "Не мора све бити озбиљно и наменски", каже Брадлеи. "Нема ништа лоше у уживању у новцу и ономе што може учинити."

Грешке које се могу избећи

Избегавајте следеће грешке у наслеђивању:

• Ћути о питањима наслеђивања. Разговарајте с родитељима или другим доброчинитељима пре него што умру. То ће вам помоћи да избегнете неспоразуме.
• Наглашавајући шта треба учинити са наследством одмах по пријему. Не журите.
• Ударање новца за неозбиљне куповине, јер је ионако пронађен новац. Долар наслеђеног новца није мање вредан од долара у платној листи. Третирајте тако.
• Финансијске шеме или ризични подухвати. Не дозволите другима да вас искориштавају због вашег новог новца.
• Рекавши супружнику, "То је мој новац. Учинит ћу оно што желим." Обратите посебну пажњу на своје односе након што стекну наследство.
• Дајте се превише и немате ништа за вас. Поставите добротворне давање на разумним нивоима.
• Позајмљивање новца пријатељима и рођацима. То је десна срца геста, али може повратити ватру и уништити односе.
• Мислећи да знате више о ризичном улагању од осталих. Размислите поново. Прочитајте о основама инвестирања или радите са финансијским саветником.
• Рачунајући се на наследство као део вашег пензионог плана. Студија ААРП из 2003. године показала је да само 15 процената баби боомерс-а уопште очекује наследство.