Преглед садржаја:
Без обзира на то када сте напустили школу, увек сте оцењени како обрађујете кредит. Штавише, резултат који сте добили (број се креће од 300 до 850) није ништа ситно. Тај број (познат као корпорација Фаир Исаац или ФИЦО, назван аналитичком компанијом која га је осмислила) одређује стопе које добијате на хипотекарне и ауто-кредите, па чак и да ли вам је одобрен нови стан.
На пример, рецимо да вам резултат 650 даје хипотеку од око 7, 9 одсто. Повећајте резултат на 750 и могли бисте се квалификовати за каматну стопу која је 1 или чак 2 процентна поена нижа, штедећи хиљаде током живота 30-годишњег зајма са фиксном стопом.
Ипак многи потрошачи не знају њихов резултат. А неки људи (посебно старије жене) немају чак ни ФИЦО оцену, обично зато што се њихова хипотекарна и кредитна картица налазе на име супружника.
"Али сви бракови се завршавају, чак и они срећни", истиче Гинита Валл, директорица Института за финансијско образовање жена (ввв.вифе.орг) и коауторица филма Ит ис Море тхан Монеи, Ит Иоур Лифе (Вилеи). "А ако жена нема име у свом имену, имаће проблема." На пример, ако жели да покрене посао касније у животу или једноставно отвори рачун за наплату робних кућа, она мора да покаже да добро управља кредитом. Без доброг ФИЦО-а, зајмодавци имају тенденцију да исказују дуготрајне кредите.
Релативно је лако успоставити кредитну историју, али је тешко поправити евиденцију ако сте лоше управљали кредитом у прошлости. Ипак, прави потези повећавају кредитни резултат.
Сазнајте свој став
Кредитни бирои су потребни да потрошачима пруже бесплатан годишњи кредитни извештај. Такође можете да купите кредитни извештај (иако то није ваш ФИЦО резултат) од три главна кредитна бироа:
- Екпериан (ввв.екпериан.цом; 888-397-3742)
- ТрансУнион (ввв.трансунион.цом; 800-888-4213)
- Екуифак (ввв.екуифак.цом)
Фаир Исаац нуди сва три извештаја плус ваш ФИЦО резултат (ввв.мифицо.цом). Трошкови се разликују, као и количина информација које сваки извјештај пружа, али сваки један извјештај требао би вам пружити добар преглед из птичје перспективе о вашем кредиту.
Међутим, да бисте добили свеобухватнији преглед вашег кредита, добра је идеја уложити у сва три извештаја. То је зато што се неки повериоци могу пријавити једном бироу, али не и другом. Или ако ти повериоци пријаве сваки биро, то могу учинити и у различито доба месеца. Тако да ће се резултати код сваког бироа мало разликовати.
"Генерално, ако је ваш резултат 680 или виши, можете се пријавити за кредит са поуздањем", каже Степхен Снидер, финансијски стручњак и аутор књиге " До иоу направите ових 38 грешака својим кредитом"? (Беллветхер).
Побољшајте своју оцену
Сада када имате оно што је у основи ваша картица извештаја о управљању кредитима, потражите начине за побољшање оцене.
- Проверите да ли су информације у извештају тачне. Да ли препознајете све наведене рачуне?
- Понекад се у вашој датотеци могу наци подаци од некога са сличним именом. На пример, Роберт Довнеи може наћи рачуне у свом извештају који припадају Роберту Довнеи Јр.
- Ако вам је икада украден новчаник, обратите додатну пажњу. "Паметни лопови идентитета отворит ће рачун на ваше име и поуздано га платити прије него што га почну лажно користити", каже Цраиг Ваттс, менаџер за односе с јавношћу при Фаир Исаац Цорпоратион. Ако видите непознати рачун, одмах позовите поверилаца.
Затим проверите да ли ваш извештај садржи четири двоцифрена кода. Ови "кодови разлога" објашњавају зашто резултат није виши, каже Снидер.
- На пример, можда ћете требати да побољшате вашу комбинацију кредита додавањем главне кредитне картице у датотеку која садржи углавном картице робне куће.
- Можда повећавате своје границе. "Ако имате 10.000 УСД кредита и користите 9.000 УСД, можете побољшати резултат тако што ћете отплатити свој дуг", каже Ваттс.
- Понекад морате оставити времена да се резултат побољша. Грешке попут плаћања касног боравка у вашем извештају током седам година. "Али што су старије информације, углавном мање штетне", каже Герри Детвеилер, аутор Приручника са крајњим кредитима: Како смањити дуг и живјети велики кредит
(Плуме).
Ако имате озбиљних проблема - са стечајем, пореским заложним правом или пресудом - можете написати изјаву од 100 речи које ће кредитни бирои укључити у извештај. "Можете рећи:" Пролазио сам кроз развод, а мој бивши је требао да плати рачуне, али није ", каже Валл. Снидер се ретко осећа као зајмодавци ако икада више дају такве изјаве које заслужују, али свакако не може наштетити покушајима.
Развод, случајно, један је од највећих узрока кредитних проблема. Судија може изјавити да је ваш бивши супружник одговоран за половину рачуна Виса, али ако се ваше име налази на рачуну, припазите.
"Још увек имате уговор са повериоцем и декрет о разводу нема никакве везе са тим", упозорава Макине Свеет, потпредседница образовања потрошача за Екпериан. Ако не можете одмах да платите све заједничке рачуне, Свеет-ов савет је да обе стране узму личне консолидационе кредите како би отплатиле дугове. "То вам потпуно прекида везу са бившим", објашњава она.
Ако немате кредит
Ако је ваша кредитна историја празна листа, добијање кредита може потрајати. Са позитивне стране, барем започињете са чистим записом и можете почети са прављењем историје одмах.
- Отворите кредитни рачун (картице робне куће обично је лако добити) и држите га активним шест месеци и један дан (време потребно за генерисање ФИЦО поена).
- Међутим, не морате дуго чекати ако сте у браку и можете постати власник заједничке картице на рачуну супружника. Такво уклањање пигмената одмах улази у целокупну кредитну историју вашег супружника, што је паметан потез ако се ради о звезданој евиденцији.
Док правите историју, имајте на уму да се револвинг кредит (попут Виса и МастерЦард) рачуна више на резултат него на рате на рате, као што су хипотеке, са фиксним месечним плаћањем. „Помоћу кредитне картице одређујете колики ћете кредитни лимит наплатити и да ли ћете платити минимум или износ у целости“, каже Свеет. Укратко, пружа бољи снимак начина на који обрађујете новац.
- Ако имате проблема са набавком картице, заштићена картица може бити одличан избор. Као што му име каже, кредит осигуравате властитим уштедама.
- На пример, ако уштедите 100 УСД уштеђевине код позајмљујуће институције, можете позајмити до 100 УСД. Одбаците 1.000 долара и лимит толико скочи.
- Пазите да вам, иако вам је салдо загарантован депозитом, и даље наплаћује накнаду ако касните или прескочите уплату. Третирајте га као обичну кредитну картицу; платити на време.
"Кад год поднесете захтев за кредит, дајете зајмодавцу дозволу да погледа ваш извештај, " објашњава Снидер. "Свако испитивање, сваки пут када неко погледа ваш извештај смањује вашу оцену." То је зато што што више упита показује ваш извештај, више ћете конкурисати за кредит. Ваттс каже да људи који се често пријављују за кредит статистички су већи, па чак и само једноставно истраживање може бити штетно.
- Да упит не утиче на резултат, отварајте нове кредитне рачуне само када су вам заиста потребни.
- Покушајте да не искористите неке мање потицаје, попут бесплатног тостера или 10% попуста на било коју куповину коју обављате тај дан.
- Усредсредите се на свој дугорочни циљ и не дозволите да вам ове мале дистракције постану препрека вашем циљу.
Коначно, задржајте свој кредитни резултат високим плаћањем на време. "То је апсолутно најкритичније", каже Свеет.
Поправак кредита: услуга или превара?
Ако сте уопште имали проблема са кредитом, вероватно сте приметили огласе на телевизији или Интернету од компанија које тврде да ће „избрисати“ лош кредит или „елиминисати“ банкроте и пресуде против вас. Уз плату, наравно.
Према америчкој Федералној трговинској комисији (ФТЦ), колико год то звучило привлачно, врло мало је што ове такозване компаније за поправку кредита могу учинити за вас, а то не можете учинити бесплатно за себе. Штавише, неке ствари које такве компаније обећавају можда нису легалне.
На пример, нико не може легално да уклони тачне податке из вашег кредитног извештаја, било да су те информације позитивне или не. А лагање о негативним информацијама у покушају да се уклони то је федерални злочин. Ако вас ухвате, могли бисте да гледате новчану казну или затвор.
По правилу, ФТЦ упозорава потрошаче да избегавају компаније које раде следеће:
- Затражите плаћање пре него што пруже било коју услугу.
- Кажу да оспорите све информације у свом кредитном извештају, чак и податке за које знате да су тачни.
- Саветује вас да направите нови кредитни извештај или кредитни идентитет.
Ако сте платили компанију за поправку кредита и верујете да сте преварени, обратите се локалном уреду за потрошаче или главном државном одвјетништву. За више информација о легалним кредитним услугама, посетите веб локацију ФТЦ на ввв.фтц.гов.
